Hypotéka na jednu výplatu: Koľko eur z príjmu vám musí ostať, aby ste nežili v neustálom strese?
Platiť bývanie z jediného účtu môže prinášať pocit nezávislosti, no zároveň so sebou nesie plnú zodpovednosť. Kým dvojica dokáže dočasný výpadok jedného platu vykryť zo sekundárnej mzdy, pre človeka žijúceho samostatne znamená nečakaná PN-ka či strata práce okamžitý pokles likvidity pokojne aj na nulu.
Bankový strop nie je váš limit
Regulačné pravidlo Národnej banky Slovenska umožňuje, aby celková suma všetkých splátok mesačne dosahovala maximálne 60 % z čistého príjmu, po odpočítaní životného minima. Ide však o hraničný legislatívny strop pre bankový sektor, nie o odporúčanú hranicu pre zdravé financie.
Z pohľadu osobných financií je pre človeka žijúceho samostatne reálne bezpečná hranica splátky hypotéky na úrovni 30 % až 35 % čistého mesačného príjmu. Len tak vám po zaplatení účtov ostane dostatočný priestor na udržanie životného štandardu aj tvorbu úspor.
Angelika Farkašová, vedúca oddelenia Úvery vo VÚB banke hovorí: „Pri hypotéke z jednej výplaty je kľúčové nečakať, kým sa dostanete do omeškania so splácaním. Ak pocítite, že je váš príjem ohrozený, prvým krokom je okamžitá komunikácia s bankou. Vo VÚB ponúkame viacero riešení, od dočasného odkladu splátky istiny až po predĺženie celkovej splatnosti, čím vieme mesačnú záťaž okamžite znížiť a poskytnúť vám časový priestor na stabilizáciu situácie.“
Modelový rozpočet pri plate 1 300 eur v čistom
Pri čistom príjme 1 300 eur a hypotéke vo výške 90 000 eur so splatnosťou na 30 rokov pri úroku 3,79 % p.a. s mesačnou splátkou 419 eur odchádza na samotný úver necelá tretina výplaty. Bývanie aj so všetkými energiami a fondom opráv tak ukrojí pod polovicu príjmu (47,6 %), čo vytvára stabilný základ pre zvyšok rozpočtu.
Finančný vankúš pre jednotlivca
Život vo vlastnej nehnuteľnosti prináša okrem splátky aj náklady, ktoré vám v nájme pokrýval prenajímateľ, od ročných vyúčtovaní za energie až po náhle poruchy pračky či chladničky. Pri odkladaní 180 eur mesačne trvá vytvorenie základného vankúša vo výške trojnásobku mesačných nákladov (3 360 eur) približne 1,5 roka (18,7 mesiaca). Na dosiahnutie šesťnásobku mesačných nákladov (6 720 eur) potrebujete sporiacu disciplínu počas 3,1 roka (37,3 mesiaca).
Štefan Hronec, expert na finančné vzdelávanie vo VÚB banke radí: „Najčastejšou chybou býva snaha usporiť to, čo ostane na konci mesiaca. Pri hypotéke pre jedného odporúčame nastaviť trvalý príkaz na sporiaci účet hneď na druhý deň po príchode výplaty. Vo VÚB majú klienti s hypotékou možnosť zriadiť si k bežnému účtu sporiaci účet k hypotéke, kde sa ich rezerva zhodnocuje vyššou bonusovou sadzbou ako pri bežnom sporiacom účte. Peniaze nakumulované na tomto sporiacom účte sú k dispozícii okamžite, keď nastane nečakaná situácia.“
Dve poistky, ktoré vás zachránia pri výpadku príjmu
Keďže vybudovanie viacmesačnej finančnej rezervy vyžaduje čas, pri živote na jednu výplatu zohráva kľúčovú úlohu správne nastavenie ochranných sietí. Poistenie schopnosti splácať úver môže prevziať platby splátok v prípade dlhodobej práceneschopnosti, ošetrovania člena rodiny či straty zamestnania. V najzávažnejších prípadoch invalidity poisťovňa môže vyplatiť celý zvyšok úveru. Kombinácia sporenia a flexibility vám poskytne potrebný čas na nájdenie novej práce alebo zotavenie bez stresu z možnej straty bývania.
Ako teda na hypotéku z jednej výplaty bez neustáleho strachu?
To, že vám bankové pravidlá či kalkulačky umožnia vyčerpať strop a dávať na splátku napríklad 50 % či 60 % z výplaty, neznamená, že by ste to mali urobiť. Pre človeka žijúceho samostatne je ideálna splátka na úrovni 30 až 35 % čistého mesačného príjmu. Vždy si nechávajte rezervu pre prípad, že stúpnu úrokové sadzby pri refixácii alebo sa zvýšia náklady na energie.
Nastavte si trvalý príkaz na 10 až 15 % z výplaty na sporiaci účet okamžite v deň, keď vám príde mzda na účet. V niektorých bankách dokonca navyše k hypotéke získate výhodnejší sporiaci účet k hypotéke, ktorý ponúka lepší bonusový úrok, takže sa vaše úspory zbytočne neznehodnocujú a v prípade náhlej poruchy spotrebiča či ročného nedoplatku ich máte k dispozícii bez pokút za predčasný výber.
Na začiatku splácania ste najzraniteľnejší, zatiaľ nemáte vybudovaný robustný viacmesačný hotovostný vankúš a nesplatená istina úveru je najvyššia. Držte si poistenie schopnosti splácať minimálne dovtedy, kým vaša vlastná hotovostná rezerva na sporiacom účte nedosiahne aspoň šesťnásobok vašich povinných mesačných výdavkov.
