Hypotéky na Slovensku môžu čoskoro zdražieť. Aktuálny úrok si viete „zamknúť“
Po nedávnom zvýšení sadzieb Európskej centrálnej banky sa opäť hovorí o možnom zdražovaní hypoték. Niektorí klienti však majú možnosť zabezpečiť si dnešnú úrokovú sadzbu ešte pred samotným čerpaním úveru. ECB v septembri zvýšila všetky tri kľúčové úrokové sadzby o 0,25 percentuálneho bodu pre pretrvávajúce inflačné tlaky.
Klient nemusí byť odkázaný iba na sadzbu, ktorú banka ponúkne v deň nájdenia nehnuteľnosti. Možnosti sa líšia podľa toho, či človek nehnuteľnosť ešte len hľadá, už ju má vybranú alebo mu končí fixácia existujúcej hypotéky.
Nemáte byt? Sadzbu si viete zarezervovať
Finančný sprostredkovateľ a analytik Slavomír Molnár uviedol, že takzvanú hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť aktuálne umožňujú dve banky – ČSOB a UniCredit Bank. Banka najskôr preverí príjem klienta a posúdi výšku úveru. Klient si zvolí fixáciu a podpíše úverovú zmluvu bez založenia konkrétnej nehnuteľnosti.
„Od podpisu má v ČSOB šesť mesiacov a v UniCredit 12 mesiacov na to, aby nehnuteľnosť našiel a banke ju doložil znaleckým posudkom, návrhom kúpnej zmluvy a občianskymi preukazmi predávajúcich,“ vysvetľuje Molnár. Úroková sadzba zostáva garantovaná z obdobia schvaľovania hypotéky.
Fixácia úroku však nezačne plynúť až pri čerpaní úveru, ale už podpisom úverovej zmluvy. Pri trojročnej fixácii a maximálnom využití času na hľadanie nehnuteľnosti môže klient v ČSOB prísť o šesť mesiacov fixácie a v UniCredit Bank až o celý rok.
Ak už máte nehnuteľnosť, rozhodovať môžu dni
Pri podaní žiadosti o hypotéku vo väčšine bánk rozhoduje úroková sadzba platná v deň podania žiadosti, ktorú banka spravidla garantuje 30 dní. Výnimkou má byť Slovenská sporiteľňa, kde je rozhodujúca sadzba platná v deň schválenia hypotéky. Niektoré banky si vyhradzujú právo úrok zmeniť aj pred čerpaním pri výraznej zmene trhových podmienok.
Molnár odporúča podanie žiadosti zbytočne neodkladať. „Ak je klient v aktívnom hľadaní alebo čaká napríklad na znalecký posudok, odporúčam nechať si vo vybranej banke vopred overiť príjem a úverový register,“ hovorí.
Limitovaná možnosť
Matej Dobiš z Finančného kompasu upozorňuje, že medzi bankami sú pri rezervovaní sadzieb rozdiely. „Takúto možnosť neponúkajú všetky banky a ak áno, odlišujú sa v trvaní, na ako dlho to dokážu urobiť. Je to však v mesiacoch,“ potvrdil. Klient by mal preveriť, ako dlho mu banka sadzbu garantuje, odkedy mu začne plynúť fixácia a či je ponuka spojená s ďalšími nákladmi, ako cena účtu, poplatky v novej banke alebo náklady súvisiace s predčasným splatením existujúceho úveru.
Čo ak vám končí fixácia?
Dobiš odporúča osloviť vlastnú banku a zistiť si možnosti skoršej zmeny úrokovej sadzby, má to však zmysel najmä ak sa naozaj blíži koniec fixácie. Ak má klient ešte dlhšie garantovaný veľmi nízky úrok z minulosti, predčasným prechodom na dnešnú vyššiu sadzbu by si okamžite zvýšil splátku.
Molnár dáva do pozornosti možnosť požiadať inú banku o refinancovanie a zabezpečiť si jej aktuálne podmienky. Ak bude jeho banka ochotná podmienky dorovnať, zostane v nej. Pri tejto možnosti však treba spočítať všetky náklady a preveriť aj prípadný nárok na pomoc so zvýšenou splátkou hypotéky.
Hypotéky môžu prekročiť 4 percentá
Dobiš hovorí, že ak sa naplní scenár ďalšieho sprísňovania menovej politiky, sadzby komerčných bánk by mohli narásť až približne o pol percentuálneho bodu. Molnár očakáva miernejší rast, do konca roka predpokladá zdraženie hypoték približne o 0,2 až 0,3 percentuálneho bodu. „Realizované sadzby by definitívne atakovali a v niektorých bankách aj prekročili hranicu štyroch percent,“ odhaduje.
NBS: Hypotéky o toľko zdražieť nemusia
Národná banka Slovenska tlmí predstavu, že každé zvýšenie sadzieb ECB automaticky znamená rovnaké zdraženie hypoték. „Úrokové sadzby hypoték určujú komerčné banky. Centrálne banky neprognózujú a neodhadujú, kedy a o koľko sa zmenia,“ uviedla NBS. Väčšina hypoték na Slovensku má úrok fixovaný na niekoľko rokov, banky preto sledujú najmä trhové úrokové sadzby na obdobne dlhé obdobia.
